TEMA 8. FINANZAS PERSONALES

TEMA 7. FINANZAS PERSONALES 

1. CONSUMO Y AHORRO

El consumo es el dinero que gastamos en bienes y servicios para satisfacer nuestras necesidades, mientras que el ahorro consiste en reservar parte del dinero que tenemos para conseguir objetivos y proyectos a medio y largo plazo. Es decir, implica reducir nuestro consumo hoy para poder consumir mayor cantidad en el futuro. 

El ahorro mensual es fundamental, ya que sin ello podemos encontrarnos ante graves problemas financieros personales o familiares. Lo contrario al ahorro es la deuda. Esta es el dinero que pedimos prestado y que tenemos que devolver pagando unos intereses adicionales. Cuando nos endeudamos al pedir por ejemplo un préstamo, estamos gastando más hoy y retrasando el ahorro: pero finalmente siempre tendremos que ahorrar.

El ahorro es fundamental para:

• Hacer frente a emergencias e imprevistos: enfermedades, averías, accidentes, reparaciones del hogar...
  
  
  
  
  
• Hacer frente a pérdidas de ingresos: pérdida de trabajo, peores condiciones laborales, una pareja en desempleo...
  
  
  
  
• Hacer frente a grandes gastos futuros: comprarse un coche, una casa, un buen viaje, crear una empresa...
  
  
  
  
• Invertir el dinero: cuando se invierte una gran cantidad de dinero, se espera conseguir mayores beneficios y aumentar la riqueza.
  
  
  
  
  

¿CUÁNTO AHORRAR? Como mínimo se recomienda que tu ahorro suponga al menos el 10% de tus ingresos. Es decir, si ganas 1500€, deberías de acumular un ahorro de 150€ al mes.

Al mantener esta cantidad de ahorro mensual, podremos crear un fondo de emergencia, o un ''colchón'' que nos permita hacer frente a todas esas contingencias que hemos mencionado. Se recomienda que ese colchón tenga una cantidad mínima que te permita mantener tus gastos entre 6-12 meses. Cuanto mayor sea ese fondo de emergencia, mayor seguridad.

Cuando disponemos de un fondo, también es recomendable utilizarlo como fondo de inversión y meterlo en un depósito de ahorro o en un depósito a plazo fijo, que nos permitirá alcanzar una pequeña rentabilidad.

2. ELABORAR UN PRESUPUESTO

Elaborando un presupuesto podemos planificar nuestros ingresos y gastos y así aumentar nuestra capacidad para ahorrar al tener un mayor control sobre nuestras finanzas personales, priorizando los gastos, teniendo una mayor consciencia sobre ellos y no desviarnos de nuestro principal objetivo: la estabilidad económica.

Para elaborarlo deberemos llevar a cabo los siguientes pasos:

1. Identificar los gastos e ingresos, no solo los fijos, sino también reflejando los ocasionales.
   
   
2. Priorizar los gastos. Nuestros ingresos suelen ser invariables, pero sí podemos controlar los gastos. Para ello podemos dividir los gastos en tres categorías:
   
   
   
   
   
3. Fijar el ahorro como un gasto fijo obligatorio. Esto ayudará además a reducir o eliminar gastos realmente prescindibles y aumentará nuestra solvencia económica.
   
   
4. Hacer un seguimiento del presupuesto. Podemos hacer ajustes si no ha sido lo suficientemente realista o, por ejemplo, aumentar la cifra fija de ahorro si vemos que aumentamos nuestra capacidad de ahorrar. También deberíamos ajustarlo si cambian nuestras circunstancias de vida.

3. LAS DEUDAS

Una deuda consiste en pedir dinero prestado para poder comprar ahora y devolverlo más tarde. Este dinero se deberá devolver junto a unos intereses.

Es decir, nos permite disponer de dinero de forma inmediata y así poder hacer frente a gastos repentinos, emergencias o adquirir algún bien o servicio con un precio elevado. Sin embargo, aumenta los gastos fijos obligatorios: la devolución con intereses. Esto puede acarrear problemas para la economía doméstica.

Todo préstamo tiene unos elementos determinados:

• El interés nominal. Es el coste que nos supondrá el préstamo, y se mide en el porcentaje sobre la cantidad que recibimos. Puede ser fijo o variable.
  
  
• Comisiones. La entidad bancaria podría cobrar comisiones adicionales, como una comisión de apertura del préstamo.
  
  
• Otros gastos. Puede haber gastos de notaría, de gestión, de seguros, etc.
  
  
• El plazo de amortización. Son los años de plazo para devolver el préstamo.
  
  
• Cuota. Es la cantidad que tengo que pagar (normalmente de forma mensual) al prestamista.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) mide el porcentaje total que tendremos que devolver sobre la cantidad prestada, incluyendo todos los gastos adicionales.

Algunas recomendaciones

1. Tu hipoteca no debería ser superior al 30% de tus ingresos
   
   
2. No asumas deudas (aparte de la hipoteca) que superen el 15% de tus ingresos. Por encima del 15-20% se considera un riesgo extremo para la economía personal.
   
   
3. Evitar deudas con una TAE muy elevada
   
   
4. No asumas deudas para gastos que no sean imprescindibles.
   
   
5. Puedes endeudarte para hacer inversiones que te generen beneficios.

4. OPCIONES PARA PEDIR PRESTADO

• Préstamo hipotecario

Se produce cuando compramos una casa. Suele tener un interés bajo. Si tenemos problemas podemos vender la casa para devolver el préstamo.

• Préstamos personales y de consumo

Son para gastos puntuales e importantes. Suelen tener un interés más alto.

• Tarjetas de crédito

Es un método de pago que funciona con dinero que te presta el banco para que realices compras y pagos. El importe de la tarjeta lo establece la entidad según tus ingresos y capacidad financiera. Se suele pagar todo de una vez a final o principio de mes. En algunas tarjetas, como las de pago aplazado, el interés es muy alto.

• Descubierto en cuenta o ''números rojos''

Cuando hacemos pagos con nuestra cuenta y nos quedamos sin dinero, aunque no tengamos fondos, hasta cierta cantidad puedes seguir gastando. Sin embargo, quedarse en números rojos implica intereses altísimos.

• Créditos rápidos

Son préstamos por importes bajos (por ejemplo, para la compra de una TV), que se suelen devolver con intereses muy altos.

5. PRODUCTOS BANCARIOS DE AHORRO

Si queremos tener nuestro dinero seguro y disponible, tengo tres opciones para dejarlo depositado en el banco:

• El depósito a la vista. Es una cuenta corriente bancaria de toda la vida. No nos proporciona ningún beneficio, pero tenemos el dinero disponible con inmediatez para hacer cualquier pago en efectivo o con tarjeta.
  
  
• El depósito o imposición a plazo fijo. Con este tipo de producto, se deposita una cantidad y el banco te la devuelve en un plazo determinado con unos intereses conocidos desde el principio, más altos que los del caso anterior. Sin embargo, no puedo disponer de ese dinero durante ese periodo. Si necesitara sacarlo, tendría una penalización. 
  
  
• Depósito de interés variable. Puede dar una pequeña rentabilidad variable en función del índice que se tome como referencia. Este implica algo más de riesgo. La referencia puede ser otra divisa (dólar americano, libra esterlina, yen japonés...) o bien algún índice bursátil. No podremos disponer del dinero durante ese plazo y tendremos que asegurarnos de que hay una cláusula de devolución del 100% aunque los índices no hayan sido los esperados. Suele ser más rentable que a plazo fijo.
  
  
  
  
  

6. PRODUCTOS FINANCIEROS DE INVERSIÓN

Un producto financiero de inversión supone prestar dinero a una empresa o al mismo Estado durante un plazo para obtener una rentabilidad. 

Los productos de inversión tiene una liquidez (la capacidad y velocidad de recuperar el dinero), un riesgo (la posibilidad de perder parte del dinero invertido) y una rentabilidad (el porcentaje que puedo ganar con la inversión). 

Tenemos cuatro tipos de productos financieros:

• VALORES DE RENTA FIJA
  

Se establece la rentabilidad de antemano y se devuelve el dinero en un plazo determinado. Por lo tanto, son productos más seguros. 

Aquí tenemos los bonos del Estado. Es decir, que prestas dinero al Estado por su deuda pública, aunque también están los bonos de empresas.

• VALORES DE RENTA VARIABLE

Aquí nos referimos a las acciones, que no ofrecen un plazo de devolución ni una rentabilidad preestablecida. El inversor tiene dos posibilidades de obtener rentabilidad:

- Reparto de dividendos. Es decir, que la empresa reparte sus beneficios entre los accionistas.
- Venta de acciones. El precio de las acciones varía en bolsa diariamente. Si una empresa va muy bien, aumenta la demanda de sus acciones y por tanto su precio. 

• FONDOS DE INVERSIÓN

Los fondos de inversión son paquetes que combinan varios productos de inversión. El riesgo es menor. Pueden tener renta fija, variable o una combinación.

• FONDOS DE PENSIONES

En este producto se va aportando dinero periódicamente y se recupera al llegar la jubilación. Por lo tanto, no hay liquidez disponible y existe un riesgo ya que alguien se encargará de invertir ese dinero en otros productos, por lo que la rentabilidad no está plenamente asegurada.

• CRIPTOMONEDAS
  
  Invertir en criptomonedas o monedas digitales, como el bitcoin, puede proporcionarnos grandes beneficios pero también implica un gran riesgo dada su volatilidad en el mercado. 

• ORO
  
  La inversión en oro consiste en comprar oro (lingotes, joyas, monedas...) para venderlo más caro en el futuro. Es una inversión estable y segura, ya que el oro ha sido muy valioso a lo largo de la historia y se mantiene como una referencia.
  
  
  
  
  

7. LOS SEGUROS

Un seguro es un contrato por el que un tomador paga una prima (cuota de dinero) a un asegurador (compañía de seguros) para que, en caso de siniestro o contingencia, el beneficiario reciba una indemnización por los daños. El asegurado podrá ser una persona o los bienes que esta tenga. Todas las condiciones del seguro se reflejan en una póliza.

Tipos de seguros:

• Seguros de vida, para que tus familiares reciban dinero en caso de fallecimiento o incapacidad.
  
  
• Seguro de accidentes, para casos de accidentes graves que provoquen invalidez temporal.
  
  
• Seguro enfermedad o asistencia sanitaria para que, en caso de necesidad, estén todos los gastos médicos cubiertos. 
  
  
• Seguro de decesos, para cubrir todos los gastos que ocasiona un fallecimiento: féretro, traslado, coronas, asistencia religiosa, sepultura, lápida, esquela y tramitación administrativa.
  
  
• Seguro de hogar, para cubrir accidentes como incendios, roturas de tuberías, caída de elementos que dañen a otras personas, etc.
  
  
• Seguro de vehículo (obligatorio), que cubre los daños causados por el conductor a otras personas.

8. LAS TARJETAS

Las tarjetas son medios de pago que ponen a nuestra disposición los bancos para pagar de forma segura y cómoda sin llevar dinero en efectivo encima, aunque algunas empresas también ofrecen tarjetas para pagar exclusivamente en sus establecimientos.

Tenemos tres grandes tipos de tarjetas:

• TARJETAS DE DÉBITO
  
  Están asociadas a tu cuenta bancaria y permite sacar tu dinero en cajeros y pagar en establecimientos de forma inmediata. 
  
  
  
  
  
• TARJETAS DE CRÉDITO
  
  En este caso, el banco nos está prestando el dinero que gastamos, por lo que le tenemos que devolver el dinero al banco el primer día del mes posterior. En el caso de contratar un pago aplazado o revolving, tendremos que pagar unos intereses. 
  
  
  
  
  
• TARJETAS DE PREPAGO
  
  Permite realizar compras y pagos hasta un límite que se ha ingresado en ellas, lo que permite mayor control del gasto, aunque hay que recargarla de forma continua.

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ACTIVIDADES

1. Piensa en todos los ''gastos hormiga'' que tenéis en casa y suma la cantidad al mes. ¿Son prescindibles? ¿Se podrían reducir? ¿Cuánto ahorrarías al cabo de un año?

2. Imagina que ganas 1.200€ al mes. Tu objetivo en los próximos 10 años es comprarte un coche de segunda mano que te cuesta 3.000€ y un piso que te cuesta 40.000€. Teniendo en cuenta que se recomienda un 10% de ahorro mensual, ¿podrías lograrlo? ¿O deberías aumentar el porcentaje de ahorro?

3. Imagina que, dentro de 10 años, te salen las siguientes cuentas mensuales.

   3.1. Dibuja una tabla de ingresos y gastos y clasifica los gastos en las tres categorías anteriores.

   3.2. Si el ahorro mínimo debe de ser del 10%, ¿Cuánto ahorrarías?

   3.3. Reajusta los gastos para lograr ahorrar al menos un 10%. Si es más, mucho mejor.

   3.4. Tu pareja y tú os vais a vivir juntos y queréis tener un hijo. Ella/él tiene un salario de 1.350€. Ahora, compartís gastos y también aumentan los ingresos del hogar. Sus gastos son los mismos que los tuyos. Reajusta tu presupuesto eliminando el 50% de los gastos que podéis compartir.
Si tener un hijo os cuesta 600€ al mes, y necesitáis seguir ahorrando un 10% cada uno, ¿podríais cumplirlo?

   3.5. ¿Cuántos años tardaríais en conseguir ahorros suficientes para comprar un piso de 100.000€?

INGRESOS

• Sueldo mensual de 1.200€ 
• Intereses de 30€ en un fondo de inversión
• 100€ que te tocan mensualmente del reparto que hace tu familia del alquiler de un piso

GASTOS

• Gimnasio: 20€
• Alquiler: 550€
• Factura luz: 40€
• Regalos a amigos y familiares: 30€
• Internet y móvil: 35€
• Compra de comida: 200€
• Salir a comer/cenar: 40€
• Gasolina: 50€
• Academia de idiomas: 50€
• Curso de formación: 80€
• Gastos de tu mascota: 50€
• Gasto medio adicional del coche (multa, avería, rotura, faros, ITV): 30€
• Seguro de coche: 30€
• Ropa: 25€
• Netflix: 13€
• Peluquería: 10€
• Abono de transporte público: 10€
• Escapadita un fin de semana con tu pareja: 50€

4. Imagina que vas al banco a pedir un préstamo de 10.000€ para poder comprar un vehículo nuevo, ya que, como comprobaste en la actividad 3, tardarás muchos años en conseguirlo con tu presupuesto. Tendrás que devolverlo en 5 años con un interés al 5%, pero las comisiones y gastos elevan el coste global al 6,5%. 

4.1. ¿Cuál será el coste total a devolver?
4.2. ¿Cuál será la cuota mensual?
4.3. Teniendo en cuenta en la 3.4. que tenéis un hijo que os cuesta 600€ al mes, ¿podríais también pagar este préstamo? ¿O tendríais que ajustar el presupuesto?

5. Ahora imagina que por fin vais a compraros una casa que cuesta 240.000€, pero como no disponéis de esos ahorros, tenéis que pedir una hipoteca. Vais a tres bancos. Los tres os ofrecen una hipoteca a 30 años por el 80% de tasación de la vivienda, además de las siguientes condiciones:

5.1. ¿Cuánto tendrás que pagar de tu bolsillo como entrada? 

5.2. Calcula cuál será el coste de las tres hipotecas

5.3. Calcula cuál será la cuota mensual a pagar en cada uno

6. Imagina que con 40 años cobraras 1.300€ y tu pareja 1.900€ y que tenéis las siguientes deudas: Hipoteca (780€), letra mensual del coche (500€) y pago a crédito con tarjetas (200€). 

Calcula la deuda total de la pareja. ¿Cómo es su situación financiera?

7. En los siguientes casos, di a qué tipo de producto bancario de ahorro recurrirías:

1. Tienes ahorrados 3.000€ que no vas a utilizar por lo menos en un año.
   
   
2. Tienes ahorrados 3.000€ que no vas a utilizar en al menos un año y es un momento de bonanza económica general.
   
   
3. Tienes 1.500€ ahorrados que utilizas habitualmente para ir a la compra, pagar los recibos o salir a tomarte algo con tus amigos.

8. Imagina que has invertido en un fondo de inversión a tres años. Has invertido 10.000€ de renta variable. Después de tres años el fondo te ha proporcionado un 2,5% de rentabilidad. ¿Cuánto has ganado?

9. Imagina que hubieras comprados dos bitcoins en abril de 2020, cuando un bitcoin valía 6.800 dólares. En abril de 2021 un bitcoin alcanzó el valor de 64.800 dólares. Si decidieras en ese momento vender tus bitcoins, ¿cuánto dinero hubieses ganado?

10. Debido al éxito de los bitcoins, una persona decide comprar 5 bitcoins en abril de 2021. Sin embargo, unos meses después el valor de cada bitcoin perdió un 70% de su valor. ¿Cuánto dinero perdió ese pobre desgraciado?

11. Imagina que has heredado 600.000€ de tu familia. Explica cómo los vas a invertir entre las siguientes opciones, buscando la máxima rentabilidad:

12. Di qué definición de los elementos de un seguro corresponde a cada término:

13. En los siguientes casos, di en cuál conviene más una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito y una tarjeta de prepago.

• Natalia se va de viaje a Tailandia dos semanas. Se ha gastado 2.000€ en el hotel y los vuelos. En la cuenta bancaria le quedan 900€ más. 
  
  
• Susana lleva una vida tranquila en el barrio y necesita una tarjeta para sus compras diarias y sus gastos cotidianos.
  
  
• Pedro tiene 7.000€ ahorrados y va a reformar al completo dos pisos que tiene y va a contratar una empresa constructora.
  
  
• Juan suele comprar mucho por internet en diversas páginas y le gustaría una tarjeta con la que, si le roban los datos, no pierda todos sus ahorros.